Seguro multirriscos da casa: o que analisar antes de contratar

Tempestades, cheias e infiltrações estão a tornar-se mais frequentes em Portugal, e muitas famílias só descobrem o que o seguro da casa cobre quando já têm o prejuízo. Cada vez mais pessoas pesquisam o que devem analisar num seguro de casa. Este guia resume o essencial para escolher bem, seja ao comprar casa com crédito, seja ao rever a apólice que já tem.

O seguro da casa é obrigatório?

Depende do tipo de imóvel e de como foi comprado:

• Prédios em propriedade horizontal (apartamentos e frações): o seguro contra o risco de incêndio é obrigatório por lei, tanto para cada fração como para as partes comuns.
• Casas compradas com crédito à habitação: o banco exige um seguro que cubra, pelo menos, o incêndio, e normalmente pede um multirriscos.
• Moradias sem crédito: o seguro não é obrigatório, mas é fortemente aconselhável.

Se tem crédito, saiba que não é obrigado a contratar o seguro no seu banco. Pode escolher outra seguradora, desde que a apólice cumpra as condições exigidas no contrato de crédito. Comparar propostas pode baixar bastante o custo anual.

Defina o capital certo

Este é o erro mais comum. O capital do seguro do imóvel deve corresponder ao custo de reconstrução da casa, não ao preço de mercado. O valor do terreno e da localização não se perde num incêndio ou numa inundação; o que é preciso pagar é a reconstrução.

• Capital abaixo do necessário (subseguro): a seguradora aplica a regra proporcional. Se a casa vale 200.000 € a reconstruir e está segura por 100.000 €, num sinistro de 20.000 € pode receber apenas metade.
• Capital acima do necessário: paga um prémio mais alto sem receber mais em caso de sinistro.

Confirme também se o capital é atualizado todos os anos (indexação) e segure à parte o recheio: móveis, eletrodomésticos e equipamentos.

Coberturas a confirmar

Os seguros multirriscos variam muito. Leia as condições e confirme se incluem:

1. Tempestades e inundações (muitas vezes chamadas "fenómenos da natureza"): veja se cobrem a subida de águas, o entupimento de esgotos e os danos causados pelo vento.
2. Danos por água: roturas de canos, infiltrações a partir de um vizinho e o custo de pesquisar a avaria.
3. Fenómenos sísmicos: é quase sempre uma cobertura opcional. Em Lisboa, no Vale do Tejo e no Algarve faz particular sentido.
4. Responsabilidade civil: os danos que a sua casa cause a terceiros, como uma infiltração para o andar de baixo.
5. Quebra de vidros, furto ou roubo e danos elétricos.
6. Assistência ao lar: canalizador, eletricista e serralheiro em urgência.
7. Alojamento temporário: se a casa ficar inabitável, quem paga o hotel ou a renda.

Franquias e exclusões

A franquia é a parte do prejuízo que fica a seu cargo. Nas coberturas de fenómenos sísmicos e da natureza é comum ser uma percentagem do capital, o que pode representar milhares de euros. Compare as franquias, não só o prémio.

Veja também as exclusões. As mais frequentes são danos por falta de manutenção (telhados, caleiras ou impermeabilizações degradadas), humidades que se acumulam lentamente e casas desabitadas há muito tempo. Manter a casa em bom estado é a melhor forma de garantir que o seguro paga. Veja como proteger a casa da humidade.

O que fazer em caso de sinistro

• Tome medidas para limitar o prejuízo, como fechar a água ou tapar uma janela partida.
• Tire fotografias e faça vídeo de todos os danos antes de limpar ou reparar.
• Participe o sinistro à seguradora o mais depressa possível. A regra geral é fazê-lo no prazo de 8 dias depois de tomar conhecimento.
• Guarde faturas, orçamentos e os bens danificados até à peritagem.

Proteja também a casa, não só o seguro

Um bom seguro não substitui a prevenção. Leia as nossas dicas para proteger a casa contra inundações e como preparar a casa para tempestades e cheias. Se é senhorio, veja também o seguro de renda.

Vai comprar casa? A K-Invest acompanha todo o processo, incluindo o crédito à habitação e os seguros associados. Fale connosco.

Este artigo é informativo. As coberturas e exclusões dependem de cada apólice: leia sempre as condições gerais e particulares. Fotografia: Pilar Rubio / Unsplash.