O que é a TAEG no crédito habitação? Como comparar
O que é a TAEG no crédito habitação e como compará-la? Veja o que revelam a FINE e o MTIC, que custos confirmar e como comparar propostas antes de escolher.
A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) mostra, em percentagem anual, o custo total do crédito, incluindo juros e encargos obrigatórios considerados no cálculo. Para comparar empréstimos à habitação, deve ser lida na FINE juntamente com o MTIC, usando propostas com o mesmo montante e prazo. Uma TAEG mais baixa pode indicar menor custo, mas não dispensa a leitura das condições.
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O que inclui a TAEG no crédito habitação?
A TAEG expressa o custo do crédito numa taxa anual e permite comparar propostas para a mesma finalidade. Além dos juros, pode incluir comissões, impostos e outros encargos associados ao empréstimo que sejam conhecidos pelo banco e exigidos para obter o crédito nas condições apresentadas. A composição concreta deve ser verificada na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) de cada proposta.
O Banco de Portugal recomenda que se compare a TAEG e o MTIC, em vez de olhar apenas para o spread. Uma proposta com spread reduzido pode depender da contratação de produtos ou serviços adicionais; esses custos também devem entrar na comparação. Consulte as orientações do Banco de Portugal para comparar propostas de crédito.
Nem todos os custos da compra da casa são custos do crédito. Impostos da aquisição, escritura, registos e despesas que não sejam parte da proposta do empréstimo não devem ser confundidos com a TAEG. Para conhecer os custos da compra, é necessário fazer uma conta separada.
Qual é a diferença entre TAEG, TAN e MTIC?
As siglas referem-se a medidas diferentes. A TAN representa a taxa nominal de juro; a TAEG permite comparar o custo anual do crédito com os encargos considerados; e o MTIC indica o montante global que se prevê pagar ao longo do contrato, nas condições da simulação.
| Indicador | O que mostra | Como o usar |
|---|---|---|
| TAN | A taxa nominal de juro aplicada ao empréstimo. | Ajuda a perceber o componente de juros, mas não reúne todos os encargos. |
| TAEG | O custo anual do crédito, expresso em percentagem, com os encargos que entram no cálculo. | Compare propostas com o mesmo montante, prazo e finalidade. |
| MTIC | O montante total que se prevê pagar durante o empréstimo, segundo as condições consideradas. | Ajuda a perceber o custo total estimado em euros. |
Uma taxa de juro promocional ou um spread baixo não garantem, por si só, a proposta mais económica. A TAEG e o MTIC dão uma visão mais ampla, mas só são comparáveis quando as simulações partem de condições equivalentes.
Como comparar propostas de crédito na FINE?
A FINE é o documento normalizado que acompanha a proposta de crédito e apresenta as suas condições. Antes de decidir, alinhe os dados usados em cada simulação e leia as secções sobre taxa, custos, produtos associados e reembolso. Se cada banco simular um prazo ou um montante diferente, os indicadores deixam de ser diretamente comparáveis.
- Use o mesmo montante e prazo. Compare propostas para o valor de empréstimo e duração que realmente pretende, não apenas os valores de exemplo.
- Confirme o tipo de taxa. A prestação e os indicadores podem depender de a taxa ser fixa, variável ou mista. Veja também como funcionam as modalidades de taxa no crédito habitação.
- Leia a lista de custos. Verifique comissões, impostos e seguros exigidos, bem como produtos que possam alterar o spread. Confirme se a simulação pressupõe a manutenção desses produtos.
- Compare TAEG e MTIC em conjunto. A TAEG apresenta uma proporção anual; o MTIC traduz a estimativa global em euros nas condições simuladas.
- Peça esclarecimento sobre as hipóteses. Se não perceber como foi calculado um custo ou se uma condição é obrigatória, solicite ao banco que o explique e indique onde aparece na FINE.
Em propostas de taxa variável ou mista, a taxa pode alterar-se ao longo do contrato. Por isso, os valores projetados não devem ser lidos como garantia do montante que será pago no futuro. A proposta deve ser avaliada com atenção às condições e à forma como a taxa pode ser revista.
Uma TAEG mais baixa é sempre a melhor escolha?
Não necessariamente. A TAEG é uma referência importante, mas a decisão depende também das condições de que precisa e dos custos de produtos associados. Uma proposta pode apresentar um custo menor na simulação e exigir uma combinação de serviços que não compensa para determinado agregado. Compare o custo e confirme se as condições são adequadas ao seu orçamento.
Também importa perceber que a capacidade para pagar a prestação é diferente da comparação do custo do empréstimo. A prestação mensal deve caber no rendimento disponível, incluindo os restantes créditos e despesas regulares. Pode consultar como funciona a taxa de esforço ao comprar casa e os dados recentes sobre prestações e novos créditos à habitação.
Se está a ponderar reduzir o custo de um empréstimo que já contratou, a comparação deve incluir os encargos da alteração e as condições que o banco apresenta. A possibilidade de transferir o crédito ou renegociar não significa que a mudança seja sempre vantajosa; peça valores por escrito e compare-os com o contrato atual.
O que confirmar antes de aceitar uma proposta?
Peça ao banco que explique a composição da TAEG e identifique as condições de que depende o custo apresentado. Confirme o montante efetivamente financiado, o prazo, a modalidade da taxa e a prestação estimada. As simulações devem partir dos mesmos elementos para permitir uma comparação útil.
Verifique se os seguros e os produtos associados são exigidos ou opcionais e qual o custo de cada um. Se uma condição reduz o spread, pergunte o que acontece à taxa e ao custo total caso deixe de cumprir essa condição. Assim, a comparação não fica limitada ao valor mais apelativo da primeira página da proposta.
Quando a taxa é variável ou mista, pergunte como e quando pode ser revista e peça ao banco que esclareça os cenários apresentados. Uma simulação é uma estimativa com as condições indicadas, não uma promessa de prestação constante. Se algum encargo ou expressão da FINE não estiver claro, peça esclarecimentos antes de aceitar.
O que fazer agora
- Peça a FINE de cada proposta que está a considerar.
- Confirme que os montantes, prazos e modalidades de taxa usados na comparação são equivalentes.
- Compare TAEG, MTIC, seguros e produtos associados; esclareça custos que não estejam claros.
- Verifique se a prestação se enquadra no orçamento e peça ao banco que explique os cenários da taxa variável ou mista.
Para analisar a compra e o financiamento em conjunto, fale com um consultor da K-Invest na sua zona.
Fontes consultadas a 5 de novembro de 2026
- Banco de Portugal, Vai comprar casa? Quatro dicas a ter em conta na hora de comparar propostas.
- Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário, Taxas de juro no crédito à habitação.